les frais qu’il faut russian comparer

6,2millions of Franais dtiennent aujourd’hui un plan d’pargne retraite (PER). The PER est un vrai succes et compte prs de 70 milliards d’euros de collecte nette. Un succs parfois obscurci par des banques et assureurs qui ont la main trs lourde sur les frais…

Bruno Le Maire a fait du plan d’pargne retraite (PER) l’un des piliers de la loi Pacte. A produit available depuis le 1er october 2019 pour lequel il n’hsite pas en souligner regulirement le succes. 6,2millions of particuliers sont aujourd’hui quips d’un PER, dont l’encours total atteint les 70milliards d’euros, selon les derniers chiffres diffuss par Bercy.

Comme le rappelle l’envi le ministre de l’Economie, Bruno Le Maire, l’initiateur de la loi Pacte ayant introduit cette nouveaut, le PER is plus simple as the prcdents produits d’pargne retraite, as le Perp ou le Madelin. Et il bnficie d’avantages fiscaux trs significatifs grce la dductibilit des versements du revenu imposable. En revanche, Bruno Le Maire s’est montr trs critique voici quelques mois sur le niveau trop lev des frais pratiqus par les banques et les assureurs.

Afin de stimuler la concurrence et donc la lisibilit des tarifs des PER pour les particuliers, un tableau rcapitulatif des frais accessible en ligne depuis cet tat mis en place. One incitation comparer les contrats avant la souscription, voire mme de ngocier les frais. An important point, notamment quand on voit the grand cart, parfois abyssal sur certaines lignes comme le pointe une tude du Comit consultatif du secteur financier (CCSF) ralise au printemps 2021.

The grand cart of frais des per
Minimum Maximum
Frais sur versement 0% 5% on chaque verse
Frais d’adhsion (the overture) 0 30
Frais de gestion sur le fonds en euros 0,60% per an 2% par an
Frais de gestion sur les supports en UC 0,50% according to an 1% par an
Frais darbitrage 0% 5% of the monthly rate
Change the mode of gestion 0% 1%
Frais sur les arrrrages de rente 0% 3%
Frais de transfert 0% 1% of some transfresh

Source: CCSF. Panel de 34 PER individual assurance.

Attention: l’analyse des frais ne porte que sur les PER individuels, ceux que vous ouvrez par vous-mme auprs de votre banque, de votre assureur, d’un conseiller en gestion de patrimoine ou encore auprs d’un courtier web. A situation qui concerne aujourd’hui les 3,5 million de particuliers ayant ouvert un PER individual sur les 6,2 million de PER existants. Les PER collectifs sont difficilement comparable to puisque les prenent entreprises en charge une large portionie des frais. Les tarifs lists ici sont eux tous facturs aux pargnants.

Les grands carts ci-dessus s’expliquent videmment par la diversit des tablissements vendeurs de PER: l’tude, ralise for le CCSF by Smaphore Conseil, concerne la fois les grandes banques mais also une slection de PER de courtiers en ligne, d’ Ensureurs traditionnels ou de rseaux en gestion de patrimoine.

Frais moyens des per individuals
Type of frais Moyenne
Frais sur versement 3,18%
Frais de gestion of fonds in euros 0,87%
Frais de gestion des supports en UC 0,85%
Frais d’arbitrage 0,72%

Source: CCSF.
Moyennes calcules on the base du panel of 34 PER individual assurance.

Frais sur versement: attention aux 5%!

La moyenne de ces frais pour le per est last 3,18% may ils peuvent atteindre 5% pour certains contrats, le maximum lgal! These chiffres datent de 2021, this year, aucune volution d’ampleur n’a t constate sur les frais du PER. A l’image des tarifs de l’assurance life, les carts entre banques, assureurs, associations ou courtiers web sont colossaux sur les frais sur versement. The total gratuit頻 is mettre l’actif des courtiers en ligne, les banques et mutuelles d’assurance sont globalement au niveau de la moyenne, et ce sont les conseillers en gestion de patrimoine, assureurs traditionnels et associations qui s’approchent le plus du maximum lgal… Des frais sur verses plus de 2% or 3% me paraissent excessifs, este Gilles Belloir, directeur de Placement-direct.fr.

Mais attention! Comme le prcisait le CCSF in its son rapport l’anne dernire, les taux relevs ici ne sont que les maximums cits dans les contrats. Or: Ces derniers peuvent tre ngocis par le client ou par le distributeur (CGP, courtier) for ses clients. They can also be faire l’objet de promotions pour inciter les pargnants souscrire un contrat ou effectuer des complmentaires verses. Les reprsentants des CGP souhaitent prciser que les frais d’entre sont, en pratique, bien plus faibles que ceux prsents. A vous, clients, de veiller ne pas vous faire factor le maximum!

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Frais de gestion: comparer

This word, sauf de rares exceptions: pas de ngociation possible. Ni pour les frais de gestion portant sur le fonds en euros, le support scuris, ni pour ceux portant sur les supports en units de compte (UC), ces fonds investis en actions, en immobilier ou autres actifs plus risqus mais potentiellement plus rmunrateurs.

Sur le fonds in euros, malgr l’cart important figurant dans le tableau ci-dessus, la prsidente du CCSF relve dans son rapport that the fourchette est fausse par le 2% du fonds in euros nouvelle gnration prsent sur un contrat. This exception mise part, les frais de gestion du fonds en euros sont relativement homognes.

Concernant les frais appliques aux units de compte (UC), ce n’est pas la mme histoire. By example, because of the great bans, certaines facturent la gestion des UC 0,60% (a ponction effect similar anne sur l’ensemble de l’pargne en UC), d’autres 1%.

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Gestion pilote et arbitrages: attention aux surcots

Le CCSF pointe de nombreuses pratiques divergentes sur la gestion des units de compte. A l’image des frais sur versement, les arbitrages (vendre et acheter des UC) sont parfois offers… parfois lordement facturs. Ces derniers, mme s’ils sont ponctuels, ils sont prlevs pour chaque arbitrage effectu. They can also affect the rendement of your places

Surtout, le CCSF relve d’innombrables pratiques tarifaires sur la gestion pilote: parfois un supplment de frais pour avoir droit la gestion pilote, parfois des frais pour modifier son profil de risque, etc.

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And this, sans oublier les frais cits ci-dessus sont ceux facturs par l’assureur. Or, la Society of gestation of chaque support en UC ponctionne elle aussi des frais, mme si ceux-ci sont invisibles pour l’pargnant. The performance that you are communique is in the most effective nette of these frais internes at UC. Mais ils ne sont pas ngligeables… et ils varient fortement d’un per un autre (voir le tableau ci-dessous). Par ailleurs, la socit de gestion en reverse une partie l’assureur et/ou au distributeur (banque, courtier, conseiller financier, etc.): c’est ce que l’on appelle les rtrocessions. Or, l encore, les rtrocessions se rvlent extrmement disparates…

Frais internes aux units de compte des PER

Frais des societies de gestion

Minimum

Maximum

Moyenne

Sur les fonds UC en actions

0,78%

3,29%

1,90%

dont un taux de rtrocession de:

0,19%

1,39%

0,87%

Nombre de fonds en UC par PER

9

1197

244

Source: CCSF.
Frais moyens prlevs par les societies de Gestion sur les supports en UC logs dans les PER du panel (32 individual plans).

Frais de sortie, sur la rente: attention au cumul

Parmi les multiples lignes tarifaires releves par Smaphore Conseil, pour le rapport du CCSF, scrutez aussi cells qui portent sur les modalits de sortie du PER, une fois atteint l’ge de la retraite. Le rapport relve ainsi que, sur 30 contrats, une vingtaine facturent des frais sur les arrrages de rente. Traduction? Avec le PER, quand vous franchissez l’ge de la retraite, vous pouvez choisir entre l’argent en capital, en une ou plusieurs fois; ou enclencher une rent, c’est–dire le versement mensuel, jusqu’ votre dcs ou une date donne. Les frais sur arrrages de rente, ce sont des frais ponctionns chacun des verses mensuels de rente.

Autant visitor les contrats 0%? Oui… mais attention aux autres families de frais sur les rentes, puisque certains assureurs privilgient des frais de gestion (ou frais sur encours) de la rente: une ponction annuelle de l’pargne retraite et non pas chaque versement.

Cette accumulation de frais pse sur le rendement des contrats. titre d’exemple, la somme des frais de gestion assureurs + socits de gestion avec des UC investies en actions s’lve dj prs de 3%, sans mme compter les autres frais (sur versement, d’arbitrage, etc.). Mais pour l’pargnant qui a opt pour une dductibilit des versements, le fiscal gain efface, en apparence, l’impact ngatif des frais sur le rendement brut, soulignait alors Corinne Dromer, prsidente du CCSF. Un constat qui ne vaut en revanche pas pour les foyers non imposables qui seraient tents par le PER, en renonant cet avantage fiscal…

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